教你保好險

進入成家立業的年紀之後，身邊也有越來越多朋友開始晉升人父人母，緊接而來的疑問就是

「我家寶寶出生之後也要規劃保險，有沒有什麼地方是要特別注意的？」

「小朋友只要醫療險跟意外險就夠了吧？」

 「寶寶會得癌症跟發生失能的機率太低了，不用保這些啦。」

以上是實務上真的常常被各位爸爸媽媽問到的，有正確答案嗎？其實因人而異，有人覺得小朋友不用保太多，也有人認為寶寶要有完整的保障。

而我通常會建議爸爸媽媽這3個思考方向

迷思1.好好照顧寶寶，其實要住院/得癌症/會失能的機率不高，簡單保就好？

風險的發生從來都不是機率，只有「遇到」跟「沒遇到」。

不少人投保總是用「機率」來衡量規劃與否，只是生病或受傷真的是機率問題嗎？

生病就是生病了，醫生說需要住院、動刀、用藥，難道醫生因為這個疾病發生機率只有30%，所以我們要住的單人房費用只要付30%、只用30%的的醫藥資源嗎？

如果嚴重到失能的狀況，需要看護就是需要了，看護費用或是機構照護費用只有30000元/月起跳，還會看我們這個失能狀況發生的機率......給折扣嗎？

當然不是！該要有的醫療或照護費用，一樣都不會少！因為「遇到了就是遇到了」，只有0跟1而已。

而我們要衡量的就是，一旦發生在我們身上，我們的經濟能力是否能夠承擔，如果可以，那麼表示我們可以不需要保險 (不過很多有錢人都會想要花小錢省大錢)，如果不行，我們勢必需要透過保險來轉嫁風險。

迷思2.小朋友的醫療費不貴，遇到了也付得起？ (但是小孩住單人房跟大人住是一樣多錢，小孩罹癌一樣要破百萬的醫藥費)

曾經有小客戶因為流感發燒而緊急住院，當時萬分緊張的媽媽問我說，

「現在我在醫院的急診室，院方說現在沒有健保房了，只有一天要7700的單人房，我的保險夠不夠用？」(還好規劃的額度夠用，所以跟媽媽說放心可以住)

這時候應該沒人會反問「小孩住院沒有病房費打折哦」？

幼兒罹癌的項目最多是血癌，其次腦瘤、惡應淋巴癌、神經母細胞瘤、骨癌、惡性軟組織肉瘤，費用都是上百萬在算，我們能馬上承擔這樣的金錢給孩子最好的治療嗎？

迷思3.只要補貼小孩住院的費用就好，額度少一點沒關係

然而爸媽請假照顧小孩的隱形損失，會不會反而比醫藥費更高呢？(損失薪水約1000～3000元/日之類的)

這位案例媽媽超有保險觀念的，寶寶一出生就馬上投保，寶寶才不到三個月，就因為超大呼吸聲+痰音嚇到媽媽，趕緊帶小孩去看醫生，沒想到就......住院了。媽媽只好放下工作，跟著寶寶在醫院待了7天，直到寶寶康復回家。

雖然實際醫療開銷不到1600元，理賠金一共卻申請了約45000元，媽媽說還好沒有拖到寶寶投保的時間，才能有一筆理賠金可以申請。而且請了7天假，真的有影響到收入(換算媽媽的日薪約2000元)，還好理賠金夠多，其實都是補貼媽媽請假的收入損失。

如果以上觀念，爸爸媽媽們都可以接受了，接下來擔心的大概就是，寶寶的保費會不會因為規畫完整就要很貴呢？

一般來說如果要有完整的醫療、意外、癌症、失能給付，

完整規劃「旗艦版」的年繳保費大約是23000~25000元，

若是預算不足，中階的「經濟版」年繳保費約20000~23000元，

精簡的「小資版」年繳保費約17000~19000元。

(預算再不足的爸媽也不用緊張，先求有再求好的漸進式規劃，也是可以的)

詳情可參閱  寶寶投保3方案，保費超划算

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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