教你保好險

保險最有價值的地方就是當我們生病或受傷需要龐大的醫療開銷時，為我們的經濟撐起最強大的保護傘。

But！就是這個But！保險公司可沒有因此就大發善心，每個人來都可以給保的！

保險公司為了做好未來的理賠風險控管 (就是未來拿得出理賠金)，一定會對每個保戶進行審核，而審核的大原則就是

越健康的人，核保成功的機會就越大

健康已經有狀況的人，保險公司將視該狀況決定是否承保

所以有錢也不一定買得到保險，這是最大的原因！

然而現在大環境的變更，飲食習慣、生活作息、工作壓力等因素，都會影響我們的身體健康，尤其以往是中老年人才有的高血壓、血糖高、慢性疾病都慢慢年輕化；實務上就遇過29歲就需要追蹤血糖值的小資女，35歲就開始吃血壓藥的工程師，26歲就有嚴重貧血狀況的年輕廚師。

所以只要我們在填寫健康告知書(註1)的時候，說明目前有些身體狀況，投保時通常會被保險公司要求

1. 接受體檢：需要到該家保險公司有配合體檢的醫療院所 (不是自己找習慣的或喜歡的醫院診都可以)。體檢項目會依據我們告知狀況容有關。

2. 提供病歷：提供該疾病或症狀1~2年不等的追蹤病歷，或是當時住院/手術及其後續追蹤病歷。(註2)

3. 填寫相關疾病問卷：有保險公司會針對常見的體況有特別的問卷，如高血壓需填寫高血壓問卷，腸胃問題則是消化系統問卷之類。

至於投保結果，大約會有以下幾種：

1. 加費：保費將會比健康的人保費更高，加費幅度擇依各保戶的狀況有所不同。好處是未來的保障範圍不受影響。

2. 除外：將現有或是曾發生過的疾病及其併發症排除於原有的保障範圍之外，優點是保費跟健康的人相同。

3. 加費&除外：通常是保戶同時有多種狀況，可能A狀況是加費，B狀況是除外。

4. 拒保：如果保險公司評估身體狀況已經超過他們可以承擔的風險，無法加費或除外時，就會拒絕承保。

除了拒保之外，保險公司都會再次確認我們是否願意接受加費或除外，如果願意，只要簽署同意書就可以承保；如果保戶不願意，保險公司將會取消這次的投保。

以下分享幾個目前曾經遇過的體況

高血壓/血壓偏高

會要求提供追蹤病歷、填寫疾病問卷、體檢。如果血壓值都有控制在正常範圍內，體檢數值都正常，仍有機會承保，但幾乎都會加費。

其中有經手過年約60歲長輩、前文提到35歲工程師，都是高血壓的患者，可惜兩個人都伴隨體重過重的狀況，都超過加費的幅度而被拒保。

糖尿病/血糖偏高

會要求提供追蹤病歷、填寫疾病問卷、體檢。如果血糖都控制得宜，還是有投保成功的機會，只是核保結果都是加費承保。

目前各家保險公司針對糖尿病患幾乎都直接拒保居多，極少數願意看病歷或請保戶體檢。目前遇過核保成功的保戶年齡大多60歲左右，同時控制良好，但加費幅度也相當高。

至於那位29歲就檢查出血糖偏高 (未達糖尿病的程度) 的小資女，則是直接被保險公司拒保，理由是這麼年輕就有血糖問題，未來保險公司要承擔的醫療風險也會比健康的29歲年輕人高非常多，所以直接拒絕承保。

體重過輕或過重

肥胖雖然不是疾病，但保險公司怕我們比較容易生病！因為肥胖的人比較容易有三高問題、心臟疾病等狀況。然而過瘦也容易有營養不良、骨質疏鬆、貧血的問題。

通常保險公司會以BMI來評估，

BMI = 體重 (kg) ÷ 身高的平方 (m)

正常值大約是18.5~24，過低表示體重過輕，過高表示體重過重。針對不同的保險種類或保險公司BMI的可承保範圍會有點差異。

只是對保險公司來說，體重過輕或過重都是未來較容易有健康問題的族群，所以如果還在可以接受的範圍內而且體檢報告都正常，仍是會加費。但是遇過太輕(BMI=17)與太重(BMI=31)都是直接拒保囉。

青光眼

通常眼部疾病並不會引起其他的身體疾病，通常都是除外承保居多。我的保戶在提供追蹤病歷之後，保險公司最後以雙眼青光眼疾病除外承保。

同時，保戶還有詢問如果目前只有單眼出狀況，是不是可以除外目前患病的眼睛就好？

通常眼部疾病如果單眼已有狀況，通常另一隻眼睛出狀況的機率也相當高，因此即使投保當下只有單眼患病 (另一眼正常)，保險公司仍以雙眼為除外條件。

甲狀腺亢進或低下

如果沒有伴隨其他體重問題 (過輕或過重)、血壓正常等，通常都是除外。

保戶當時被要求提供病歷、做體檢、填疾病問卷，因為症狀都有控制穩定，保戶最後是以除外承保的。

慢性精神病

通常有過精神方面就診過的人，要規劃住院醫療險幾乎是不可能的，大部分意外險與壽險(對體況標準較低)也不一定能夠承保，保險公司為了避免未來理賠發生爭議，一開始就會選擇不承保。

目前有遇過因為慢性精神病而領有身心障礙證明的保戶，考量精神狀況與發生癌症比較沒有相關性，與保戶討論過後，幫助他規劃送件兩家癌症險，一家投保成功，一家不承保。即使情緒與癌症不太相關，仍要看保險公司最後的評估。

以上是目前遇到過的實務經驗，只是同樣的病症不一定會有同樣的核保結果，保險公司仍會依據每個人不同的健康狀況分別審核喔！

文末加碼 ~ 健康告知怎麼填？

很多人對於健康告知可能不太曉得怎麼勾選，依據保險法第64條「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明」。

條文提到是「書面詢問」，所以只要針對文件內有詢問到的狀況來勾選就好。比如說「過去5年內是否患有癌症而接受治療」，如果我們的狀況是6年前罹患乳癌，當時已經接受治療並痊癒，最後一次追蹤日期也已經超過5年，我們就可以勾「否」，這樣並沒有違反告知義務，而是誠實告訴保險公司，我們5年內確實沒有因為乳癌而接受治療。

這不是教大家偷吃步，而是我們可以在誠實告知的原則下，順利為自己買到保險。

然而要留意的是，在成功投保之後，如果保險公司發現我們6年前有得過乳癌，保險公司仍是可以拒賠乳癌及其相關併發症 (其他保障範圍不影響)。如果我們當時勾「是」，就要經歷體檢、跑醫院申請病歷、填癌症問卷等一大堆程序，結果還不一定可以投保成功。比起完全保不到，只是拒賠一項疾病算是很不錯結果了。

註1：健康告知是每個人投保時必填的資料，保險公司通常會詢問近年內是否罹患過所列的疾病，或是近期是否有就醫紀錄。詢問的時間從兩個月內至五年內不等。

註2：此時的病歷必須由保戶自行到就醫的醫療院所申請，費用也須由保戶自行支付。有些人以為應該是保險公司要自己調病歷，然而這是指保險公司對於保戶申請理賠有疑慮時，才會向醫院發公文協助提供保戶的病歷，這時的調閱病歷費用才是由保險公司負擔喔。

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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