「我在網路上爬過文了，我想用這一版的罐頭保單。」
「罐頭保單都不差，只是前面我們討論過，你目前有房貸，也希望失能風險可以規劃一些。但罐頭保單並沒有真正幫你解決問題喔！」
以上是我常常經歷的對話內容。現在網路普及，買保險要不斷爬文做功課也成了很多人的習慣，罐頭保單的討論熱度也居高不下，不少客戶都會自己做了很多功課之後，來問我這樣的規劃好不好。
以往很多人都會說保險沒有好不好，只有適不適合。但經歷了不少客戶的狀況之後，我發現最後大家只在意理賠金額夠不夠，至於之前那些適不適合的討論根本就完全拋在腦後。我遇過明明收入很高卻只想買單實支，住院後拿到理賠金嫌棄太少，可當初我也是給過雙實支的建議；也碰過很重視保險的客戶，手術後的理賠金足足是住院開銷的將近三倍，我當時告訴客戶可以放心開刀，你的保險夠你用的。
因應7/1又開始許多保險商品大改版，各家保險公司紛紛調整費率或更新商品內容，因此新版的罐頭保單又開始引起熱烈討論，到底這階段又該怎麼選擇與搭配不同商品才能有最完整的保障呢？
2021下半年商品異動概況
這個階段變動最大的商品是重大傷病險，之前罐頭保單中常出現的台灣人壽卡安心CIR3、全球人壽醫卡照XDC、和泰產險的超順心、明台產險重大傷病的好險都在6/30紛紛停售、調漲保費、變更內容。
熱門商品全球人壽實支實付XHR也已下架，接替商品XHB改為「定額+實支實付」；台灣人壽的HNRC雖有微調內容，沒有等待期與門診手術保障優勢仍是罐頭保單的超夯商品；元大人壽的JR憑藉著病房費可列入醫療雜費項目中與沒有手術比例限制的強項，一直是醫療實支實付的前三名。
壽險、意外險、失能險的異動不大，因去年失能險的大停售，但目前還是有失能險商品可做規劃。
成人罐頭保單選擇重點
既然是大人要做的規劃，當然就會跟小孩的罐頭保單有所不同，除了醫療險、癌症險等規劃差異不大，在我們常見的罐頭保單版本中，卻都在大人的罐頭保單中忽略壽險與失能險，務必要留意！
(小孩罐頭保單受限於投保規則與商品選擇不多，失能險還無法規劃；加上小孩沒有家庭責任，壽險需求不高，以主約最低壽險額度出單是常見作法。但是大人就不適用這個規劃邏輯)
只要開始經濟獨立，就是要自己為自己負責，成家後更要為家人盡一份責任，因此我們的保險規劃就要以「不能造成父母或家人的負擔」為前提來規劃，因此除了基本的醫療險、癌症險等，壽險跟失能險是格外重要的。
雖然罐頭保單的意外險的額度規劃很高，但根據歷年來的統計，國人意外身故的比例僅有5%，高達95%都是因為疾病身故，加上國人的各項疾病都趨於年輕化，30~40歲猝死的新聞屢見不鮮，對於壽險的規劃不可輕忽！如果我們沒有規劃足夠的壽險，是否連人生最後一哩路的費用都要白髮人送黑髮人的父母來負擔呢？沒有留下足夠的錢給另一半支應房貸車貸、小孩的教養費用，另一半接下來面對的會是多麼辛苦的日子？
成人罐頭保單也幾乎沒有規劃失能險，或是僅用意外險中的意外失能當作失能險規劃，這是很冒險的！因為國人失能原因調查中，只有不到兩成是因為意外而失能的，大部分都是因為疾病造成成失能的！一旦我們需要父母或另一半不離不棄的照顧，卻沒有足夠失能險幫忙分擔長期照顧的經濟重擔，讓父母無法安享退休後的日子，讓另一半在照顧自己與工作上疲於奔命，是否心有不捨？
成人罐頭保單兩大缺口～壽險、失能險
誠如前面提到的，網路上很多版本的成人罐頭保單中，都沒有規劃到足夠的壽險，或是僅用意外險當作身故的規劃，如果是遇到疾病身故或突然猝死，意外險就完全派不上用場。即使現在的失能險選擇不多，卻也不能因此忽略失能風險對一個家庭造成的巨大影響，失能險的規劃仍是非常重要的，不可輕忽。但是在大部分的罐頭保單裡，都不約而同地少了壽險與失能險的規劃，務必要留意！
罐頭保單1：壽險額度很低，連意外險額度也非常低，完全沒有做到失能險，內容較陽春。30歲男性年繳保費約2000元/月。
壽險10萬 (非常低)
意外身故70萬 (偏低)
病房費日額+限額4500元/日，意外住院日額+限額4500元/日
住院手術/門診手術費限額37.5萬/20萬
住院/門診手術雜費35萬/20萬
重大傷病100萬
癌症一次金最高200萬
失能險僅用意外失能充當失能規劃，其實完全沒有做到失能險
罐頭保單2：同樣壽險額度偏低，僅用意外險拉高身故風險。失能部分僅用意外失能的充當失能規劃，其實完全沒有做到失能險。30歲男性年繳保費約2750元/月。
壽險110萬 (屬中下額度)
意外身故400萬 (多數的身故金都是在意外身故而已)
病房費日額+限額5000元/日，意外住院日額+限額6500元/日
住院手術/門診手術費限額39.5萬/27萬
住院/門診手術雜費38萬/27萬
重大傷病100萬
癌症一次金最高200萬
失能險僅用意外失能充當失能規劃，其實完全沒有做到失能險
罐頭保單3：壽險額度非常低，僅用意外險規劃身故風險。完全沒有做到失能險。30歲男性年繳保費約3000元/月。
壽險10萬 (非常低)
意外身故700萬 (多數的身故金都是在意外身故而已)
病房費日額+限額7500元/日，意外住院日額+限額9500元/日
住院手術/門診手術費限額44萬/29.5萬
住院/門診手術雜費46萬/26.5萬
重大傷病120萬
癌症一次金最高300萬
失能險完全沒有
成人完整保障方案推薦
本方案內容的規劃比較平均，不特別偏重哪部分，卻都可以規劃到中上的額度。
壽險310萬 (建議要有年薪的3~5倍)
意外身故300萬 (用意外險再拉高身故保障)
病房費日額+限額6500元/日，意外住院日額+限額9000元/日
住院手術/門診手術費限額40萬/25.5萬
住院/門診手術雜費40萬/20.5萬
重大傷病120萬
癌症一次金最高200萬
失能險月給付4萬元/月 (讓我們不成為家人長期的負擔，不因為現售商品選擇少就不規劃)
以上方案內容的規劃比較平均，不特別偏重哪部分，卻都可以規劃到中上的額度，以30歲男性計算的保費大約3100元/月。
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關於作者 / 教你保好險
在清大、台大都是讀理工科系
待過工研院、又考進桃園捷運公司
最後決定不務正業，從事保險規劃服務
理工科系的毛病就是一定要眼見為憑
所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗
教你保好險 ~ 就這樣誕生囉
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