教你保好險

客戶因為檢查出良性乳房纖維瘤，因而追蹤了好幾年，幸好狀況都很穩定，沒有長大也沒有惡化，醫生便建議

1.趁現在沒事直接切除，一勞永逸

2.目前纖維瘤夠小，可以用微創手術，傷口小很多

所以客戶便傳了醫生提供的手術費用表給我，這個微創手術目前健保不給付，需要自費15500元，另外還有額外的醫療耗材15588元，客戶去的醫院單人病房費是4500元/日，並詢問她的保險可以怎麼理賠。

實支實付醫療險最主要的給付項目有三個：

1.升等雙人房或單人房的病房費用

2.手術費

3.住院期間使用的醫療耗材、自費藥物、特殊醫材等。

這位客戶的非常認同我分享的保險觀念，所以他的保單中有規劃雙實支實付，因此病房費、自費醫療的額度都非常夠，初步預估兩家保險理賠金一定足夠支付這些費用 (雙實支是現在醫療險的基本配備，非常建議一定要規劃至少兩家)，如果後續想要多休養，請一個禮拜的假也不用擔心經濟壓力。

手術有比例，小手術低額度，大手術才有高額度

雖然兩家的理賠金絕對足夠支應客戶的這次的費用，只是其中的「手術費」，因為客戶的實支實付的手術費是要按比例計算限額的，也就是說不同手術會有不同的額度。

而客戶最後選擇醫生建議的微創手術，按照客戶的兩家實支實付的手術項目跟比例，手術費額度分別是10000元、9350元。也就是說，這項微創手術在個別的實支實付是無法全賠的，還好客戶規劃雙實支實付才算是全額理賠到手術費 (就算不是這種狀況，雙實支仍是非常建議要規劃)。

後來幫客戶申請理賠，理賠明細果然就如同我跟客戶提到的，病房費跟醫療雜費都可全額理賠，唯獨手術費用因為按手術項目比例有限額的的關係，只能賠到之前預估的金額。

經過這個案例，我一直在思考，雖然這種手術費計算是大手術高額度、小手術低額度的設計，其實這樣的商品內容很合理，也是目前實支實付較為常見的類型，很多業務員或是網路上所規劃跟推薦的幾乎也是這類的實支實付居多。

但是像這客戶的狀況，切除乳房纖維瘤其實算小手術，然而醫生推薦的微創手術會貴一點，卻可以讓傷口小一點、恢復快一點，加上有做好保險規劃，誰不希望醫療品質上可以對自己好一點呢？所以客戶當然想要用微創手術。

只是這類型的實支實付就會有手術費限額不足的問題 (尤其只規劃單家實支實付的時候)。這類的狀況會不會已經是現在醫療的趨勢呢？

答案是「是的」。現在的胃臟/胰臟切除、子宮肌瘤切除、脊椎手術等都是目前微創手術的應用範圍，連痔瘡切除、割盲腸都可以用微創手術了，自費金額少則1~2萬、多則15~20萬以上都有。

如果我們的手術費用條款，不需要再乘上「給付比例」，就是不論大小手術的額度都是一樣的，就算切痔瘡用到10萬元也不用擔心 (真的有實際案例！)。

既然有的實支實付手術費是按比例計算理賠限額的(雖然大手術的比例也越高)，如果有不限手術大小，割盲腸跟開心臟是一樣額度的醫療險，也會是一個未來醫療保障上的好選擇！

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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