教你保好險

隨著大家越來越有保險意識，相較於過往「聞保險色變」的態度，「買保險」已經是現在普遍被大家接受的事情，只是隨之而來的困擾就是應該如何買？該買什麼？

尤其小資族在現今「薪」情低落的時代，扣除房租水電、網路通訊、交通費、偶而的聚餐娛樂等開銷，如果想要從中挪出預算來規劃保險，勢必要有正確觀念並且找對方向，怎樣的投保方向才能真正解決突如其來的醫療開銷呢？

以下分享投保的六大重點，都是小資族需要留意的方向喔！

規劃重點1：實支實付醫療險

A. 雜費額度要夠高

因應現在健保制度下，需要自費的項目仍是越來越多，病房升等、自費用藥、新式手術都是常見的醫療自費項目。

加上現在實施DRGs醫療制度後，住院天數不斷下降、自費藥物、特數針劑等醫療雜費項目增加，這些項目都是由實支實付醫療險才能給付的喔！

建議：雜費額度應有30萬較為足夠，建議至少有雙實支(最多三實支)規劃。

B. 門診手術

現在已經有許多住院手術已經改為門診手術進行，因此是否能夠理賠到門診手術的實支實付醫療險，也是要留意的重點。

(門診手術保單條款詳見

住院額度有10萬，門診手術剩1萬！？業務員沒說的門診手術條款的秘密(上)

住院額度有10萬，門診手術剩1萬！？業務員沒說的門診手術條款的秘密(下) )

建議：門診手術能比照住院期間理賠的保單是較好的選擇。

規劃重點2：意外險

小資族經常以機車通勤，或是業務性質工作也經常有交通往返的時候，交通事故造成的外傷或骨折都是這類意外常見的狀況。

即使是在辦公室，泡咖啡被熱水燙到、上下樓梯踩空跌倒等等，也是辦公室裡潛在的意外風險。

曾經遇過同事好好地坐在位子上辦公，突然被從天而降的資料夾砸到頭 (同事位子上方有架高的櫃子)，縫了好幾針還有輕微的腦震盪！可見意外的發生真的不分時間地點，不可掉以輕心！

建議：意外險除了意外身故之外，意外醫療要3~5萬，意外住院至少2000元/日。

規劃重點3：失能險

生病或受傷後，萬一不幸留有後遺症，無法回復原本的工作，甚至需要有專人照顧。例如：中風後行動不便、意外導致肢體殘缺而無法生活自理。

以目前的照護機構或居家看護費用估計，每年的照顧費用多達48~60萬，幾乎就是一般小資族的年薪。根據統計，30~39歲發生時，平均還可以再活18年，總花費至少864萬！

如果小資族發生失能狀況，很可能自己的存款不夠支付這些費用，還需要父母拿退休金來照顧自己，或是兄弟姊妹給予經濟上的協助，然而多達上百萬、耗時將近20年的照顧時間，卻是家人的一大重擔。

建議：每月給付額度規劃5萬，個人月薪較高者可以月薪為額度標準。

規劃重點4：癌症險

癌症雖然已經不是不治之症，但動輒百萬的高昂治療費用卻不能輕忽，尤其年輕的小資族正值大好年華，這個花費是絕對不能省的，但小資族不見得已經有足夠的存款支應醫療費，一次性給付癌症險就非常重要了。

一次性給付的癌症險可以在確診時申請一筆理賠金，除了用來給付接下來的醫療花費，還可以添購營養品、保健食品、填補生活開銷。

建議：規劃一次性給付的癌症險，額度至少100萬。

本篇先分享六大重點的其中四項，下篇將繼續分享最後的兩大重點，以及解答小資族投保時常見的問題喔！

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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