教你保好險

「新聞說失能險會變成烏龍保單，會不會有問題？」

「我有看到失能險要停售的新聞，以後都沒有失能險了嗎？」

「失能險不是之前就有停售或改版，這一次又要改什麼？」

最近常常遇到客戶詢問有關失能險的消息，因為這次金管會大動作要求保險公司針對失能險做調整，已經買的人擔心以後不能賠，還沒買的人擔心以後買不到。

失能險為什麼一直在停售？

金管會今年大動作盯上失能險，認為目前失能險相較於其他商品，失能險的保險槓桿非常高 (意即低保費就有高保障，註1)，恐怕影響保險公司未來的理賠能力，因此要求保險公司要重新檢視失能險的理賠內容與保費設計，並提高理賠準備金，以免影響保戶未來理賠權益。因此各大保險公司陸續在今年底取消或調整失能險商品。

然而，失能險的停售改版已經不是第1次，早在今年金管會要求保險公司之前，就已經有保險公司在最近短短2年內，就改版了4次，足見保險公司早已察覺失能險背後隱藏的理賠危機～保費收太少、保障給太高。

失能險＝烏龍保單？

會有這樣的說法，就是大家都擔心未來失能險造成保險公司理賠金的準備壓力過高，變成無法理賠的商品。其實這樣的說法是有失公允的。

我們以癌症險為例，在20年前大家都還不清楚癌症是什麼疾病，可能需要怎樣的治療方式與醫療費用，因此當時的癌症險也是相當便宜，30歲男生一年不用4000元就可以買到理賠無上限的終身癌症險。

隨著國人的罹癌率越來越高，癌症險的理賠率早已超乎預期，保險公司勢必要做癌症險的調整，否則也要面臨以後賠不出來的問題。而現在同樣30歲男生，終身癌症保費一年大概要8000元左右，而且還有設定理賠金額上限 (每家約250~300萬不等)。

以這樣的狀況來說，20年前「沒有理賠上限的癌症險」不也是烏龍保單嗎？

現在的失能險其實就跟過去的癌症險一樣，大家對於「失能」一知半解，即使有看似明確的失能等級表，保險公司仍需要累積更多理賠經驗，才能越來越清楚如何精算失能險保費與保額。而現在就是保險公司發現失能險理賠率遠超過一開始的預期，所以才有一波又一波的停售與改版。
 

以後失能險會消失嗎？

會消失的機率應該是「微乎其微」，因為失能險在保險市場上仍有非常高的需求，也是目前國人再投保比例最高的保險。但保險公司為了因應之後失能險的理賠，未來的商品內容一定會有改變。這幾年的失能險調整大致是這幾個方向

1. 取消或降低保證給付期限

2. 投保時健康審核更嚴格

3. 調漲保費

因此，我們未來要投保失能險時，勢必會面臨這3件事。

1. 越來越難投保

兩年前還有高血壓的客戶可以成功投保失能險，現在幾乎完全沒有機會。絕大多數的保險公司都已經不受理有體況的人投保失能險。

2. 保證給付縮水或取消

過往還有將近10家保險公司的失能險內含保證給付，到現在已經只剩2~3家，而且保證年期還有縮減。表示保險公司已經知道保證給付會帶來很大的理賠資金壓力，因此紛紛調整保證給付的內容，也就是說以後能買到的失能險將會越來越差。

3. 保費越來越高

即使保險公司已經排除健康狀況較差的族群、調整失能險的保障內容，但每次改版後的保費還是越來越高。畢竟保險公司以後要扛的是一個人好幾百萬、甚至上千萬的花費，加上累積了理賠實務經驗，保險公司精算後的保費會更貴，一點也不意外。

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註1：保險槓桿通常以「越低保費買到越高保障」稱為高槓桿保險規劃，假設就以「保障金額 ÷ 總繳保費 = 保險槓桿倍數」，常見的終身癌症險大約15倍，終身醫療約7倍，終身失能則高達35倍以上。

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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