教你保好險

最近寒流接二連三來報到，全台灣在短短兩天內就有破百人疑似因為天氣太冷引發心血管疾病而猝死。花蓮更傳出有員警為追捕竊盜犯，因為天氣太冷導致身體不適，突然就倒地休克，雖然緊急送醫，仍然宣告不治。

發生了這樣的憾事，大家就會想到保險是否會有這方面的保障，而實際上保險理賠又會是什麼情形呢？

什麼是「猝死」？

根據國際心臟病學會、美國心臟學會以及世界衛生組織定義的猝死為急性症狀發生後的24小時內發生的死亡。後來世界衛生組織放寬定義，以發病後6小時內的死亡都稱為猝死。

猝死的主要可以分為「心因性」和「非心因性」，心因性猝死為最常見，像是最近天氣寒冷而猝死的幾乎都是本身就有心血管疾病、心律不整的患者，是猝死的高危險群；非心因性猝死就猝死原因跟心血管疾病無關。

然而，猝死的好發族群已經逐漸年輕化了，知名藝人高以翔(35歲)、小鬼(36歲)都是相當年輕就猝逝，除了心血管疾病開始找上年輕人之外，近年國人的運動風氣興起，馬拉松、健走是最多人從事的運動項目，而此類活動中發生猝死的事件也時有所聞。

保險中的「意外」有定義

為了減少理賠上的爭議，保險中針對「意外」是有明確定義的，就是要「同時符合」以下3個條件：

1. 外來的：由身體之外的因素造成

2. 突發的：事件發生無法預料

3. 非疾病相關：該原因與疾病無關

例如上班族常見的車禍、孩童跌倒受傷等狀況都可算是意外，都在意外險可理賠的範圍。如果醫學上判定猝死死因是疾病造成，就不符合「意外」的定義(非疾病相關)，意外險便不會理賠。

意外險仍有不保體況

意外險主要的承保標準是以職業等級來區分，比起醫療險以健康狀況為承保標準相比，意外險對於體況的要求相對較低。

即使如此，仍有體況是保險公司不會承保的。

(以下僅列出常見意外險拒保體況，不代表所有保險公司皆不承保。仍以實際核保結果為主)

1. 高血壓、狹心症、心肌梗塞、先天性心臟病、主動脈剝離(血管瘤)

2. 腦中風(腦出血、腦梗塞)、腦瘤、頭部外傷術後

3. 癲癇、巴金森氏症、智能障礙、精神疾病

4. 癌症(惡性腫瘤)

5. 糖尿病

6. 血友病、白血病

7. 酒精或藥物濫用成癮、暈眩症

8. 懷孕逾27週以上

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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