教你保好險

「為什麼你的規劃方案裡面，是沒有終身醫療呢？」

「我聽人家說，千萬不要買終身醫療，以後通貨膨脹根本不夠用！」

「終身醫療不是可以有一輩子的保障嗎？為什麼不推薦呢？」

以上都是客戶在選擇終身醫療或實支實付的時候，幾乎都會有的疑問。

在回答上述疑問之前，我們必須要先釐清

1.目前健保與醫療的現況

2.終身醫療 vs 實支實付，分別幫我們解決什麼問題

全民健保雖然也是台灣之光，然而健保卻不是萬能的，仍有許多健保已經明訂不會給付、需要自費的項目。

其中幾個實務上比較常發生的費用，主要有病房費差額，自費用藥或是特殊醫材、新式手術 (尚未列入健保給付的) 等等，而這些需要自費的項目與費用，都隨著健保逐漸入不敷出而變多與變貴。這也是我們為什麼需要規劃個人商業保險的主要原因。

就是讓我們在健保之外，能擁有更多醫療品質上的選擇。

1. 緊急時刻健保病床一位難求。

北部較為熱門的台大醫院、長庚醫院、桃園醫院，幾乎都是接近滿床狀態，有時候真的不是想住就有的。

如果有足夠的保險，不用擔心沒有健保房可住，因為保險可以給付單人房升等差額，讓自己擁有更好的醫療品質，更是給陪病的家人有更舒服的休息空間。

2. 不用屈就於只能使用健保給付的藥物或材料

醫院/診所絕對不是慈善機構，目的都是為了要有收益，所以不見得都會提供健保給付用藥或材料。

而病患為了避免不必要的副作用、懶得常常回診追蹤、或是更好的術後生活品質，也會希望用好一點的醫材或藥物治療。

如果我們的保險額度夠我們給付這些自費費用，以上就通通不是問題。

既然現行的健保不給付的項目不少，想用健保給付也不一定有得用，我們自己的保險又應該如何規劃，才能因應這樣的醫療現況呢？

現在的醫療險多以終身醫療及實支實付為主要的規劃方向，而這兩種保險仍有其差異性

就以前段文章所談到的，目前常見的醫療花費較多都在

1. 病房費升等差額

2. 醫療自費的部分

能「同時」解決這兩個問題的保險就會是「實支實付醫療險」了，這也就是現在醫療保障上會建議實支實付多於終身醫療的主要原因。因為醫療的進步、健保制度的調整，已經有越來越多還沒納入健保、需要自費的用藥或醫材，在目前所有的保險商品中，只有實支實付才能理賠到些費用。

實務上，同樣的住院狀況，較好的終身醫療頂多剛好支應住院費用 (比較差的終身醫療可能就連住院期間的開銷都賠不夠)，而多數的實支實付理賠金額往往是終身醫療的2倍，更能真正幫助客戶解決住院期間的醫療開銷，如果是雙實支的規劃，還能解決請病假的薪水損失或補貼生活開銷、多買一些營養品補充體力也不成問題！

而保費部分，雙實支的規劃幾乎都遠比一個終身醫療的保費來的更加便宜呢！

然而，終身醫療真的就不值得規劃嗎？

就以希望一輩子都有保障前提之下，終身醫療確實就有其優勢，是定期的實支實付無法取代的；但就保險給付的實務面，實支實付仍是CP值較優的規劃。

通常會建議：先解決「現在」的問題，再解決「未來」的問題。

也就是說，先以實支實付解決現在可能發生的風險，如果保費預算有餘，再用終身醫療的規劃解決未來的風險。個人認為是實務上比較妥當的規劃方式。

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

教你保好險 ~ 就這樣誕生囉

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