教你保好險

最近在公司的課程上發現這商品，讓我印象深刻是因為這是目前市場上相對少見的「分紅保單」，因為過去的主流大多是傳統的預定利率保單，然而進入低利時代之後，則由利率變動型保單當道，而這種可以與保險公司分享投資績效的分紅保單也開始吸引客戶的目光。

分紅保單最大的優勢，就是保單條款中已經明定分紅的約定比例，而且依規定不得低於70%；如果是傳統保單，預定利率是依據政府的責任準備金利率調整高低，利變型保單的宣告利率又是由保險公司喊價，而「分紅保單」則是按照保單條款的約定比例透過分紅機制回饋給保戶，對保戶來說有寫在條款中是比較有依據跟保障的。

如果分紅保單的分紅機制又是採用英式分紅，那麼這張分紅保單就會為我們同時提供壽險保障與累積資產的功能！接下來要介紹的就是可以讓我們透過這個分紅機制，用少少的錢放大壽險額度與累積資產做為退休金的商品。

保誠人壽！？

英國保誠人壽雖然在台灣不算出名，如果以全球跨國企業來說，可是遠超過我們熟知的國泰人壽3倍以上的資產規模！創立超過170年的資歷，更是參與了鐵達尼號沈船與世界大戰戰後的理賠事宜，還被G20金融穩定委員會(FSB)列為不能倒閉的重要金融機構之一。因此，這家保險公司的財務資金狀況、分紅狀況算是相當穩定，歷年的分紅狀況都有相當於年利率4%左右的表現。

彩色人生外幣終身壽險(40歲男為例)~擁有20倍壽險保障，生活無後顧之憂

過往的儲蓄險之所以稱為儲蓄險，是因為這類商品主要以利率為訴求，故而降低原有的保險功能，因此一年存5萬，不幸走了卻只能留20萬給家人的遺憾便時有所聞。若這人還是家庭經濟支柱，這樣的壽險保障可說是杯水車薪，根本不足。

只是國人買保險的概念仍然著重在醫療險、意外險等類，對於壽險的重視相對不足，一旦發生突發事故，像是台鐵太魯閣號意外，這才發現我們的身價竟連一台車或一隻狗都不如，這時連亡羊補牢的機會都沒有了。

而彩色人生保單則是完整保留了應有的壽險功能，如果以40歲男性為例，每月存下NTD 5000 (年存USD 2000)，第一年就有大約NTD 120萬的壽險額度，相當於我們月存金額的240倍以上，即使與年存金額相比，也可以高達20倍的表現，並且在分紅機制加持下，壽險額度將會逐年增加，以責任最重大的40~65歲之間，壽險額度最高可累積到NTD 280萬，遠超過第一年的2倍以上。

彩色人生外幣終身壽險(40歲男為例)~傳承資產，預留稅源

就以繼承財產來說，如果「資產>負債」，通常都會繼承下來，如果是「負債>資產」，當然就要拋棄繼承。不過我們如果用保單留下一筆錢給我們的指定的家人，這筆錢可就沒有選擇繼承或拋棄的餘地，因為保險金一旦指定了受益人，當我們離開之後保險公司就一定要給付這筆錢。

因此，這筆錢就可以成為我們留給家人或子女的資產，或是資產豐厚的人也可以先預留這筆錢讓我們的子女可以繳納遺產稅，順利完稅後繼承遺產。

彩色人生之所適合做預留稅源的原因，就是因為在分紅機制之下，身故金可以在我們年老時增加非常高，從第1年的120萬，複利到80歲時預估的身故金已經高達NTD 330萬。

加上受益人的指定並不受到民法中有關繼承順位、特留分等相關限定，保險公司也不能限定我們要指定誰當身故受益人，除了讓我們安心把錢留給家人之外，也很適合那些想要特別留資產給某位親人的人來規劃 (或是特別不想讓某位家人繼承就不要列在受益人中)。另外，受益人可以隨時變更，想要改變心意也可以隨時變更，規劃空間很大。

彩色人生外幣終身壽險(40歲男為例)~退休每月多1萬，為退休生活創造被動收入

因應法規的關係，我們的法定退休年齡逐漸延後，未來將會來到65歲。退休是我們遲早且必然要面對的事，早規劃就有機會早退休，沒規劃或是太晚規劃可能就變成想「退」卻無法「休」的窘境。

彩色人生的分紅分配比例高達85%(法定為70%)，所以即使是40歲才規劃，透過分紅機制的長期累積，仍有機會在65歲開始年領USD 4000，相當於每月為自己多創造NTD 10000的退休金，並且一路領到84歲，累計總領金額可達NTD 240萬，已是我們所存金額的2倍！在同類商品中已是資優生等級的表現！

彩色人生外幣終身壽險(40歲男為例)~重大疾病即豁免，退休規劃不中斷

20年畢竟不算短的時間，如果過程中出了狀況，我們的退休規劃便會受到影響，甚至中斷。彩色人生可另外加上豁免附約，當我們遇到下列狀況，便可以啟動豁免機制，讓我們之後的退休金不用自己存，而是保險公司幫我們存，未來的退休金照樣領，保障退休規劃不受風險影響而中斷！

文末Q&A

Q1：現在股市正熱，投資市場獲利也不錯，錢放保單獲利差太多了

這是一點都不否認的事實。然而，我們的規劃目的是用做「退休」，前文說到退休是我們必然發生、遲早要面對的(這也是不容否認的事實)，我們是不是應該要用「穩定保本」的規劃工具來預備「必然發生」的事情呢？

股市投資固然有機會帶來高獲利，卻也伴隨高風險的虧損，若我們不是專業投資人，或無法時時刻刻盯著大盤局勢，僅靠投資來準備下半輩子的退休金仍是有一定風險的。

建議投資與保本雙軌並進，運用投資獲利來快速累積資產，利用保本工具來保護資產不虧損，是較為合宜完善的資金分配。

Q2：要綁20年，實在太久了

我們的目的是「退休規劃」，65歲退休後大約還有至少20~30年的時間，用現在的20年準備未來的30年退休生活，應該不算久的。(如果有讀者資金較充裕，想要用更短年期做準備，也可以來詢問商品資訊)

Q3：平常就是月光族了，沒錢可以存

這個問題實在太實際了！存錢原則不外乎就是「多省多存、少省少存」，如果沒有錢的來存的，表示該換個收入更好的工作囉！(歡迎加入我的團隊)。同時，自從幾年前開始記帳的習慣，漸漸發現並減少很多不必要的開支，開始每個月可以省出更多錢。可以回想一下目前的支出中哪些是「想要」、哪些是真的「需要」，就能一步步擺脫月光族！為現在跟未來的自己存一筆囉！

備註：

1.分紅保單中的紅利並非保證給付項目。

2.文中所試算之金額皆以40歲男性、中分紅為依據。

對我的文章有興趣，歡迎關注我或是一起討論唷！

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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