教你保好險

自從疫情變的嚴重起來之後，幾乎各行各業都受到影響，政府不斷祭出各項補貼，紓困總預算高達上千億；其中勞工紓困貸款以優惠利率1.845%接受民眾申請，還因為申請人數爆多而無預警停止受理申辦。

而7/1起共有22家保險公司推出每人最高額度10萬元的保單紓困貸款方案，利率1.28%比勞工紓困貸款更優惠，甚至網路上出現了「不借對不起自己」的討論風潮。

然而也不是每個人都申請資格，必須要符合以下五類之一才能申請：

1. 身心障礙者

2. 低收入戶或中低收入戶

3. 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員

4. 符合政府個人紓困補助條件者

5. 受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者

而且優惠利率最多只能3年，如果超過3年仍未還清，就會以該保單的借款利率計算利息，申請之前要多多留意。

(若有需要可參考中華民國人壽保險商業同業公會保單借款優惠紓困專區http://www.lia-roc.org.tw/indexs/other/lia_relief/relief.html)

然而，保單紓困借款仍屬於保單借款行為，所以對保單權益仍有影響，不僅可能影響保障功能，更甚者不小心讓保單終止就得不償失了。

第1：不是每張保單都能申請保單借款

能申請保單借款的保單，必須是保單裡有「保單價值準備金」，才能從中申請借款，通常有終身壽險、利變型保單。如果是醫療險、意外險、定期型的保險，通常就沒有「保單價值準備金」，當然就無法申請保單借款。

第2：保單借款額度有上限、利息可能不低

保單借款都會有上限，可不是想借多少就能借多少的，這個上限通常會是「保單價值準備金」的7~8成。而保單價值準備金會隨著我們繳的保費越多而增加，可借金額當然也會越高。

保單都會有個預定利率，或是利變型商品會有宣告利率，而保單借款的利率通常是預定利率+0.5~2%、或是宣告利率+1%。不過早期的保單預定利率動輒5~6%，保單借款利率當然就高得嚇人，所以借款前一定要弄清楚這張保單借款利率有多少。通常保險公司也會限定借款利率大約在4~6%。

當有考慮申請保單借款的時候，一定要先留意目前保單借款利率與評估自己的還款能力才行。

第3：保單借款會影響理賠權益、甚至保單失效

雖然保單借款很方便，提出申請之後，流程快速的保險公司當天就可以撥款，不過也要小心，如果當年度沒有還款，可是會將利息併入下一年度的本金，以複利方式計算利息的！

如果借款的本金加利息超過了保單裡剩下的保單價值準備金，保單就會失效，也就是說這張保單就會失去保險的功能，一旦出事可就完全拿不到理賠金！

就算保單還是有效，如果發生理賠事故，保險公司會先扣除借款本金與利息，剩下才會是我們真正拿到的理賠金，所以保單借款也算是提前預支我們的保險權益，不可不慎！

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關於作者 / 教你保好險

在清大、台大都是讀理工科系

待過工研院、又考進桃園捷運公司

最後決定不務正業，從事保險規劃服務

理工科系的毛病就是一定要眼見為憑

所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗

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