爸爸媽媽想為寶寶規劃保障的時候，面對各家保險公司上千個保單商品，
想要自己做功課非常花時間，想問問身邊的業務朋友，又擔心被人情綁架？
網路罐頭保單超推定期險，但是終身保障應該也沒那麼糟糕？
失能、實支實付、癌症險......，想必讓爸爸媽媽們相當頭痛。
這篇內容將帶爸爸媽媽們一次了解寶寶投保的5大重點，為寶寶投保、輕鬆上手喔！
重點1：醫療險 (建議方向：至少兩家實支實付)
在眾多常見的幼兒住院原因中，呼吸道疾病就佔了一半的比例 (如流感、支氣管炎、氣喘)，其餘還有腸胃道疾病 (如腸病毒、腸胃炎)、不明原因發燒，而流感或是腸病毒都有可能因為病毒侵犯腦部與心臟，而併發急性腦炎、心肌炎。在這些常見的狀況中，大部分的治療都僅是在住院期間施打抗生素，或是其他藥物治療。
這些藥物的費用目前只有實支實付可以理賠，所以醫療險的重點要放在實支實付。一家實支實付是支應住院費用，另一家實支實付是要彌補爸爸媽媽請假照顧小朋友的收入損失。
以這位小客戶來說，因為心肌炎而引發呼吸衰竭，醫生說治療心肌炎需要注射「免疫球蛋白」，但是健保並不給付，必須自費。住院19天就花了25萬多，相當驚人。
因此在多數新生兒住院期間可能產生的自費項目，就必須要用實支實付來轉嫁醫療費用。
重點2：意外險 (建議方向：重大燒燙傷、意外實支實付)
爸爸媽媽別小看居家危險，其實幼兒受傷有超過六成比例是在家裡喔，可能是從高處跌傷、被窗簾繩索纏勒、被熱湯/熱水燙傷、被門夾傷......，都是小朋友常見的受傷狀況，所以意外險非常重要，建議規劃重點可以放在重大燒燙傷、意外實支實付。
預算足夠的爸爸媽媽，也建議規劃產險公司意外險+壽險公司意外險，兩家意外險的規畫除了可以給付醫療費用之外，後續即使不需複診追蹤傷口復原狀況，卻仍需要購買的醫藥用品 (如人工貼皮、除疤凝膠) 就可以用多餘的理賠金購買。
重點3：癌症險 (建議方向：一次性給付的癌症險)
有別於大人罹患癌症可能是家族遺傳體質、後天環境因素、飲食與作息不佳所導致，寶寶罹患癌症的大多是原因不明的，或是自身有些基因缺陷。
然而無論成因是什麼，幼兒一旦罹癌之後的醫療費用都是相當高昂(不論大人或孩童)，動輒百萬起跳的療程都不是一般家庭能輕易承擔的，所以癌症險的規劃也是非常必要的。尤其建議規劃一次性給付的癌症險，在確診之後即能申請理賠金，能即時減輕爸爸媽媽的經濟負擔。
重點4：失能險 (建議方向：在預算中，規劃的給付年期越長越好)
更新：
因各家失能險陸續改版與停售，仍繼續銷售失能險的保險公司所剩無幾，其中新生兒可投保的商品更是僅剩一個，且為一次給付型定期失能險，最多只能規劃100萬，若以每月基本30000元的照護費用計算，僅能支持不到3年的時間，還無法解決長期照護的經濟壓力。若要規劃可以定期給付(每月固定給付一筆)的失能險最快則需三足歲才能投保。
造成幼兒失能的原因很多，一場突如其來的意外或是疾病都有可能失能，曾有幼兒因為腸病毒侵犯腦部造成腦部受損，以至於半身攤換，也有因為車禍而造成全身癱瘓的實際案例。然而，當家中的寶貝發生了憾事，對父母不只是心理的傷痛與虧欠，更是現實上巨大的照顧壓力，而父母的壽命通常無法照顧其一輩子，而幼兒成年之後將面臨比一般人更大的就業挑戰。因此不可輕忽幼兒的失能風險。
因此，幼兒的失能險重點在於給付的年期要越長越好、給付金額要足夠，建議至少每月要有3~5萬，足以支應看護費用或是父母離職照顧幼兒的薪水補償。
大多數的定期型失能險給付年期最長只能到15年，若是幼兒期間發生，此類定期失能險可能在孩子不到20歲就已經結束給付，未來孩子的生活將是父母最大的擔憂。若在預算足夠時，建議用終身型失能險規劃，讓給付年期可以拉長到40~50年，更長久的保障爸爸媽媽照顧孩子的經濟壓力，與孩子成年後的生活。
重點5：重大傷病險 (建議方向：規劃額度至少100萬)
近年來幼兒領取重大傷病證明的比例持續攀升，常見的原因包括癌症、腦性麻痺、紅斑性狼瘡、罕見疾病等等，然而這些疾病發生的成因至今仍難以預防。而這類重大傷病險，當幼兒罹患重大傷病時，健保局會核發重大傷病證明，即可向保險公司申請理賠金，理賠爭議較低，爸爸媽媽也可以彈性運用這筆錢為小孩支付醫療費、健康補品、照顧費用等等。
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關於作者 / 教你保好險
在清大、台大都是讀理工科系
待過工研院、又考進桃園捷運公司
最後決定不務正業，從事保險規劃服務
理工科系的毛病就是一定要眼見為憑
所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗
教你保好險 ~ 就這樣誕生囉
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