「我的寶寶做了檢查發現有一些異常，這樣還可以投保嗎？」
這是每個想要為寶貝投保的爸媽可能會遇到的狀況，畢竟新生兒的發育本來就還不是完全的，所以在某些檢查中會有異常，只是大部分的醫生都會說沒關係，不用特別治療只要定期追蹤，寶寶幾乎都會自體痊癒。
然而，雖然醫生這樣說，如果放到「投保」這件事情上，還可以像醫生說的「沒關係」嗎？
關係可大了！因為醫生看的跟保險公司所看的角度可是完全不一樣！醫生看寶寶「現在」的狀況沒什麼，但保險公司是評估寶寶「未來」是否需要接受治療 (就是保險公司是否需要理賠)，可就沒那麼簡單了。
黃疸
絕大多數有黃疸的寶寶都可以自行痊癒的！主要是因為肝臟機能尚未成熟，不能及時代謝膽紅素以致於堆積在體內，就會讓寶寶的皮膚看起來黃黃的，大約出生後2~3天就會慢慢出現症狀，通常持續兩周之後，就會自行消退，或是經過照光治療也可以幫助寶寶加速代謝，痊癒後幾乎不會再復發。這是比較常見的生理性黃疸。
待寶寶恢復後，保險公司幾乎都可以正常承保。
要留意的是痊癒後的投保時間，有的保險公司痊癒後一周就可以送件且正常承保，有的卻要求三個月後才能評估承保與否。不同公司還是會有差異喔！
蠶豆症 (新生兒健保篩檢項目)
這是目前新生兒健保篩檢項目之一，所以寶寶是否有蠶豆症出生後很快就會知道了。蠶豆症是國人最常見的先天性代謝疾病，是因為染色體基因異常造成的；如果不小心誤食、接觸、吸入特定的氧化物質，造成紅血球被破壞而產生急性溶血現象，患者會臉色泛黃、疲累、食慾不振、黃疸。嚴重時可能會昏迷，甚至有生命危險。
雖然蠶豆症有可能引發嚴重的狀況，不過只要爸爸媽媽在照顧蠶豆症寶寶，小心不吃到蠶豆及相關製品、生病用藥時都提醒醫生寶寶的狀況，其實並不會影響寶寶的發展，仍可以跟正常寶寶一樣平安長大。
蠶豆症基本上並不會影響身體器官的發展、或是引發其他的疾病的風險，只要寶寶身體其他機能都正常，保險公司是可以除外承保的。
卵圓孔未閉合、瓣膜閉鎖不全 (自費心臟超音波檢查)
大約70%新生兒都會有卵圓孔未閉合的狀況，其中大約有一半的寶寶都可以在出生三個月後自然閉合，九成以上的寶寶也可以在一歲前自然關閉，僅有少數5%的寶寶可能會演變成「心房中膈缺損」。若缺損不大，通常只需定期追蹤，對日常生活影響也不大；若是缺損嚴重，則有可能需要進行手術治療。
至於瓣膜閉鎖不全的寶寶，六個月之後自行癒合的機率也相當高，即使沒有自行痊癒也不見得會影響生活，有些輕症的人甚至到成年後才在無意間的檢查發現自己有這狀況。
雖然大部分的寶寶都會自行痊癒，不影響寶寶「現在」的健康，但保險公司之所以可以開保險公司，仍是擔心寶寶「未來」是否為需要治療的少數寶寶之一，這樣的擔心可是不輸爸爸媽媽們喔！所以寶寶一旦有心臟異常，保險公司幾乎無一例外的都是延期承保，得要寶寶痊癒之後再能評估。
體重過輕、早產、多胞胎
保險公司對於新生兒的出生時體重要求通常是2500g以上、出生週數滿37週，如果低於這體重或週數，就是屬於過輕或早產。體重過輕最常發生在早產或是多胞胎寶寶身上，要留意的是足月寶寶也有可能會體重不足，不過只要接下來的生長曲線有追上正常值，還是有承保成功的機會。
(一般來說只要體重曲線超過3%就屬正常，實務上核保會建議到5%以上核保成功的機會比較高)
如果是早產或是多胞胎寶寶，因為容易併發多種身體狀況，因此都會住院觀察一段時間，此時的住院狀況與天數也是承保與否的關鍵。
如果寶寶接下來的發展跟體重都正常，仍有機會跟正常寶寶一樣通過核保的。
給爸爸媽媽的提醒
大部分寶寶在產檢及新生兒健保篩檢項目(必做的)都正常的狀況下，父母雙方家族也沒有遺傳或先天性疾病病史，就幾乎可說是個健康寶寶了。
在沒有立即性的健康疑慮需要另外多做檢查的時候，建議爸爸媽媽們先做好寶寶的投保，等投保完成之後再做自費檢查，就算自費檢查有異常，也只要專心照顧好寶寶而不用煩惱未來可能需要的醫療支出。如果先做自費檢查，一旦有異常結果，不僅爸爸媽媽自己心疼寶寶健康，投保不成又有未來醫療開銷的負擔風險，可就得不償失囉。
如果真的投保不及，已經發現寶寶有些健康狀況，爸爸媽媽先不用太擔心，除了當下趕緊接受治療之外，在寶寶已經確定痊癒沒有復發之後，仍然可以檢附當時的就醫病歷資料、寶寶手冊來送件投保 (實際需提供資料仍依保險公司要求為準)，核保人員會依照寶寶的恢復狀況評估的。
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關於作者 / 教你保好險
在清大、台大都是讀理工科系
待過工研院、又考進桃園捷運公司
最後決定不務正業，從事保險規劃服務
理工科系的毛病就是一定要眼見為憑
所以很想分享更多保單條款、保險觀念、實務經驗
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